地震中的人能用保险为自己减少损失吗

2019-10-05 15:22栏目:理财保险

摘要:2011年3月,日本遭遇超强地震等一系列灾难。灾难场面震撼人心,福岛核泄漏控制面临极大挑战。对内,日本需要进行财政刺激来重建经济,尽管已经背负了高额的预算赤字和人口老龄化问题;对外,作为第三大原油消费国、第二大美国国债债权国的日本发生地震后,全...

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图片 2 巨灾保险政府买单 每人最高获10万赔付

       2011年3月,日本遭遇超强地震等一系列灾难。灾难场面震撼人心,福岛核泄漏控制面临极大挑战。对内,日本需要进行财政刺激来重建经济,尽管已经背负了高额的预算赤字和人口老龄化问题;对外,作为第三大原油消费国、第二大美国国债债权国的日本发生地震后,全球股市和原油等大宗商品纷纷出现剧烈震荡。

地震通常写在免责条款里

  □本版撰文 信息时报记者 陈有天

  日本大地震后,已有多家大型全球保险机构公布损失报告。全球再保险三巨头——慕尼黑再保险、瑞士再保险和汉诺威再保险3家公司的相关赔付额总计已达40亿美元,并且这一数字还可能进一步调整。根据路透社的报道,专家预计日本地震造成的经济损失将超过千亿美元,保险业的相关赔付额或将达到350亿美元。核泄漏的不确定性,让全球再保险三巨头的股价一度下跌超过4.55%。

作者 | 赵毅

  深圳市政府与深圳市保监局9日宣布,在国内首次推出巨灾保险,涵盖15种灾害,每人每次最高赔付金额为10万元。今后深圳因天灾带来的损失,将由政府财政购买的巨灾保险来进行承担赔付。记者从保险业界相关人士获悉,深圳的巨灾保险由人保财险[微博]独家承保,但不会将保险责任自留,而是引入其它保险公司来分担风险。而广东省相关部门也正在调研具有广东特色的巨灾保险制度。

  再保险机构的投资者同样“在劫难逃”。据统计,日本地震将使面值共17亿美元的10只债券面临触发点挑战,其中与再保险有关的3只债券(面值共计6.75亿美元)被认为最可能给投资者、经纪商和信用评级公司带来损失。

6月17日晚上四川宜宾市长宁县发生了6.0级地震,地震灾害发生后中国人保、太保、平安等十几家保险公司纷纷开启了紧急预案,开辟理赔绿色通道,简化理赔流程和手续,排查承保标的受损情况。

  记者从人保财险深圳分公司相关人士获悉,此次深圳试点的巨灾保险是人保财险独家承保的,其他保险公司目前也在关注。

  相比被“震伤”的三巨头,日本保险公司“受伤”较轻。分析人士指出,由于地震频发且风险巨大,日本的地震险采取的是商业保险公司与政府共同承担风险的方式。根据该制度设计,日本成立了完全国有的地震再保险公司——日本地震再保险株式会社。日本商业保险公司收到的地震险保费,将全部注入日本地震再保险株式会社,再由该公司将其中的超额部分分给日本政府,由日本政府承担超额风险。就目前情况来看,日本政府“掏腰包”弥补地震损失几成定局。

一般情况在发生地震时保险公司只保人,不保财,对于人身险来说地震并不在其保险责任外,而对于财产险中,地震基本都在免责条款里。也就是说在地震灾害发生时人寿保险、意外保险也是在保险责任范围之内的,如果购买了医疗险,在地震中不幸受伤,那么保险公司会报销医疗费用,同样的购买了意外险,不幸导致残疾,保险公司也会赔付一笔保险金等,中国人寿在此次地震中的第一笔赔付就是人身险赔付。

  “人保财险虽然是独家承保,但肯定不会将全部保险责任自留,而是引入其他保险公司进行分保以分担风险。”熟悉公共保险的一家保险经纪公司相关负责人告诉记者,一次强台风带来的损失就可能超过20亿元,深圳更是属于广东沿海灾害多发城市。

       地震发生,保险理赔就被提上日程。灾害程度越高,理赔金额就越高,保险公司业绩就会受到拖累,相关股票在各个国际资本市场上当即遭到沉重的抛压。最新消息,日本方面虽确认理赔金额将超过阪神大地震,但却认为保险公司业绩应当不会产生巨大影响。

除了地震对于人身伤害之外,对于我们的家庭财产损失也是非常大的,大部分的商业财险公司的家庭财产险产品是不保地震的,比如我们在保险公司所购买的家财险,如果没有明确标明的话是不会保这些不可抗力造成的巨型灾害的。

  除了深圳之外,保监会去年批复的试点还有云南。深圳试点的为综合性巨灾保险,而云南试点为地震巨灾保险,目前暂时还未开始实施。在7月9日召开的国务院常务会议上,国务院总理李克强特别要求,相关部门要在“创新保险支农惠农方式”、“建立巨灾保险制度”等方面加强探索。

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  记者此前获悉,广东保监局与省有关部门及相关保险机构已经开展巨灾保险研究,欲针对广东省自然灾害特点,探索建立具有广东特色的巨灾保险制度。目前,相关部门仍然处于调研研究阶段。

比如平安的家财险。从上图责任免除条款上我们可以看到,如果是由于地震、海啸、及其次生灾害发生的损失都是在保险责任范围之外的,次生灾害就是由灾害后引发的一系列灾害,比如房屋在台风中收到长时间的冲刷,但是当时没有坍塌,等台风退去后坍塌了,这就是次生灾害。

  他山之石

其实面对这种巨型灾害,也是有专门的保险可以应对的,那就是巨灾险。巨灾险是一种比较特殊的险种,只保大型灾害给投保人带来的财产损失。

  美国的巨灾保险体系

此次长宁县地震就是巨灾险的试点范围,四川省巨灾险规定是低保户和贫困残疾人100%参保,并且有政府全额承担保费,其他的城镇住宅保额是5万,保费27元,农村住宅保额是2万,保费38元,政府会补贴40%的保费,对于受灾的居民而言5万元的保额也许不能完全抵充地震带来的损失,但是也算是对损失财产的一种弥补。

  美国的巨灾保险体系主要由三部分构成:美国洪水保险制度、美国地震保险制度和美国农业巨灾保险制度。其中洪水保险制度主要由联邦保险管理局和商业保险公司参与,赔偿资金主要来自美国洪水保险基金和国家财政,一旦出现保险赔付,该部分资金将会转移给代办该业务的商业保险公司,由商业保险公司赔偿投保人的损失,当保险资金不足时,再由国家财政赔偿其余部分。

四川是全国首个以省为单位开展的巨灾保险试点,这个试点是巨灾保险中的住宅地震型保险试点,由政府宣传,居民自己选择性投保,政府还在保费上给予一部分补贴。此次受灾的长宁县就是试点范围之内的,长宁投保地震巨灾保险共13600户,保险金额3.6亿元,保险覆盖率近50%。

  日本的巨灾保险体系

除了四川是保险试点之外,浙江宁波也是首批巨灾险试点城市,宁波是2014年11月6日启动试点,在14年到16年之间,宁波受到了“灿鸿”、“杜鹃”、“莫兰蒂”等台风袭击,巨灾险累计向16万户受灾居民赔付9500万元。

  日本的巨灾保险体系主要由两部分构成:地震巨灾保险制度和农业巨灾保险制度。其中家庭地震保险以家庭为单位向商业保险公司投保,商业保险公司向日本再保险株式会社进行全额的再保险投保,随后再保险公司将所收保费的一部分与原商业保险公司签订协议,实际上相当于再次的再保险,剩余保费则形成巨灾保险基金。

由于巨大灾害带来的损失是不可估量的,没有单一的保险公司有能力进行承保,巨灾险在保险设计上分四个层次来实现,分别是直接保险-再保险-地震保险基金-政府紧急预案。一般是有保险公司进行赔付常规性的地震损失,地震保险基金是赔付多年一遇的重大灾害,地震保险基金是由全省财政部门出自2000万加上保费提取和捐赠共同成立的。

  英国的巨灾保险

可以看到巨灾险是在近几年才在我们国家进行试点,在新西兰、台湾和日本巨灾险已经相对成熟。

  英国的巨灾保险使用的是纯粹市场化的运作模式,所有的巨灾保险业务完全由商业保险公司提供。英国的巨灾保险采取强制保险的形式,当地居民在购买相关财产保险产品的同时,也同时购买了巨灾保险,但民众在购买巨灾保险时具有选择承保商业保险公司的权利。

新西兰由于其特殊的地理位置,每年要发生3000多次地震,正是因为地震频发,早在1942年时就已经成立了地震险制度,经过多年的改良,目前新西兰的成立的地震保险制度被称为全球最成功的灾害保险制度之一。

  巨灾保险的主要内容

新西兰地震保险的主要特点是强制收取,基金式运作,多渠道风险分散向国际市场购买再保险增强偿付能力。强制收取是当居民购买房屋时需要征收60新元左右的保险费用,如果居民觉得保额不够则可以自愿再付钱增加保额,目前强制收取和基金投资运作的收益加起来已经有50亿新元。

  ●人保财险承保范围

当灾害发生时,首先地震委员会负责法定保险的损失赔偿,承担2亿新元,当超过两亿新元后将由保险公司负责超出部分的赔偿。当巨灾损失金额超过地震委员会和保险公司支付能力时,政府最后会进行托底。

  巨灾保险将涵盖15种灾害,每人每次最高赔付金额为10万元。该保险由中国人民财产保险股份有限公司深圳市分公司承保,从2014年6月1日实施。

台湾与新西兰在制度比较类似,但是不是强制收取而是通过居民购买或在线时自动获得地震险保障。与他们不同的是日本的巨灾保险制度,因为日本是处于火山地震带,所以日本在1966年就已经成立了地震保险体系,日本的地震保险是商业保险公司承保的,然后商业保险公司在去通过日本在保险公司向政府再再保险,简单说就是以政府的再保险为前提的保险制度。

  ●保障内容

如果发生重大灾害,在赔付上商业保险公司承担1150亿元以内的所有赔偿金,1150亿到19250亿元的部分是由商业保险公司和政府各承担百分之五十的赔偿责任,超过19250亿元的部分则有政府承担95%,商业保险承担5%。

  保障灾种为暴风、暴雨、崖崩、雷击、洪水、龙卷风、飑线、台风、海啸、泥石流、滑坡、地陷、冰雹、内涝、主震震级4.5级及以上的地震和地震次生灾害,以及由上述15种灾害引发的事故风险,是一个多灾种方案。

其实目前我国的财产险公司把地震纳入免赔条款中也是可以理解的,如果没有政府进行再保险或者向每户居民强制手续保险费的话,地震这种不可抗力造成的经济损失可能达到保险公司偿付能力的几百上千倍。

  ●救助对象

对于我们而言,一旦发生重大灾害,目前在财产险和巨灾险上不会给予我们的损失进行充分的弥补,那我们能够做的就是把自己的人身的保障最大化的规划好,以应对意外发生。

  包括灾害发生时处于深圳行政区域范围内的所有自然人,包括户籍人口、常住人口,以及临时来深圳出差、旅游、务工等人员。

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  ●救助费用

  救助项目为因灾造成人身伤亡的医疗费用、残疾救助金、身故救助金及其他相关费用,每人每次灾害人身伤亡救助最高额度为10万元,每次灾害总限额为20亿元。此外,还有5亿元为应急救助保障,每人每次最高额度为2500元。

  

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