每年工资伍仟元的独自女白领理财

2019-09-17 05:43栏目:理财保险

摘要:李小姐问:今年27岁,单身,在某知名公司担任销售助理,目前暂无结婚打算。李小姐每月收入4000元,日常开支1500元,工作几年下来,有活期存款3万元,定期存款2万元,去年初还买了近5万元的股票基金,目前基金现值近4万元。 和父母同住,无任何的家庭负担,单...

东莞的郭女士,从事财会工作。自身的健康状况良好,家庭日常收入主要有工资性收入(月收入 7700元)与房子出租的租金(月收租金1000元)收入构成,另有年终奖5000元;家庭每月房屋支出400元,公用费200元,衣食费2000元,交通费100元,住院费50元,其它2500元,合计5250元。家庭有现金和活期存款6000元,定期存款50000元,房地产250000元,信用卡贷款余额300元。家庭的保障相对不足,夫妇二人仅有社保,另为3岁的儿子购买了一份教育分红险,每年保费支出4500元。

保险在现代社会对于每一个人来说都是有必要的,具体的原因有很多,案例基本情况:朱女士是湖南人,在公司是一个普通职员,月收入3000元,老公也是名普通职员,月收入也是3000元,两人有住房一套,三室一厅,无贷款,目前有活期存款10万元,定期存款5万元,另外还有2万元国债以及2万元的基金,另外每年还有1.2万元的年终奖金。朱女士一家人月开支比较适中,大概每月2500元左右。

  李小姐问:今年27岁,单身,在某知名公司担任销售助理,目前暂无结婚打算。李小姐每月收入4000元,日常开支1500元,工作几年下来,有活期存款3万元,定期存款2万元,去年初还买了近5万元的股票基金,目前基金现值近4万元。

理财目标

了解过后案例的一些情况之后,我们还需要了解的就是理财目标,理财目标:如何用现有的资金在稳健的情况下获得更高的收益。

  和父母同住,无任何的家庭负担,单位有医保、社保等。

  1. 为小孩准备教育金

  2. 为自己准备养老金

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  回复:建行城南支行贵宾理财中心网点经理林奔认为,李小姐事业处于起步阶段,收入大于支出,风险承受能力较强,这一阶段的投资目的通常是为了购房、购车、旅游或退休养老等各种财务目标积累资金。

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一、家庭财务现状分析

  准备应急金是理财规划的第一步,一般为3-6个月的支出即可,李小姐目前的应急金过于充裕,保留1万元的应急金在活期账户即可,同时将活期账户与信用卡绑定,购物消费尽量使用信用卡,既可增加信用积分,又可先行使用银行提供的信用额度,还可保证信用卡按时还款。

一、 财务分析

1、收入开支解析:

  当前中国的资本市场正随着经济复苏而呈现出震荡向上的趋势,建议李小姐建立相对积极的投资组合,除了继续持有老基金外,保留2万元的定期存款(建议以1年期为宜,因随着经济复苏,又将进入下一轮的加息周期),另外再投资2万元于近期发行的股票基金或指数基金。

郭女士家庭正处于成长期以来,伴随子女的成长,家庭的开支会进一步增加,应当提前做好准备。郭女士目前家庭财务情况相对健康,一个月月结余比为39.6%,说明家庭收入的结余能力较强,有利于提高家庭净资产水平。目前,家庭流动资产占总资产比例较高,达到18.3%,可满足家庭10个多月的开销,过多的流动资产,影响了资产的保值增值,应做出调整。考虑到郭女士将近中年,风险承受能力一般,投资时应当考虑稳健型的产品,同时应补充家庭主要成员的保险保障。二、 理财建议

朱女士每月家庭税后收入6000元,月支出2500元,结余3500元。其结余比率为:3500/6000*100%=58.3%,结余比率偏高,这一方面说明朱女士家庭控制支出和储蓄积累的能力较强,结余的资金可以用于投资以增加净资产规模,同时从另外一个方面也说明家庭资金的利用效率不高,可以充分利用结余的资金进行投资以博取更大的收益。

  李小姐可参与基金定投,以指数基金为主,每月1000元,投资至57岁,假设按年平均回报率12%测算,可累计353万元左右的养老金。

现金规划

2、资产债务分析

  保险是理财规划中必不可少的风险管理工具,李小姐虽然单位有医保、社保等,但还是有必要对自身的风险空缺进行完善,补充充足的商业保险,建议李小姐重点选择保障型保险、附加意外险和重疾医疗险等,按照保险的双十原则,年保费支出为5000元左右,保额为50万。

家庭保留适当的现金类资产作为家庭备用金,主要用于缓冲家庭主要成员因失业、意外等突发情况对家庭经济带来的冲击,现金类资产储备一般为家庭月支出的3-6倍,就郭女士家庭收入的情况来看,来源单一,搞好家庭的应急金准备显得尤为紧要,目前家庭活期存款数额为6000元。能考虑把目前的6000元活期存款转为货币基金。

朱女士家中共有资产40万元,其中流动性资产为10万元,没有负债,家庭财务状况比较稳健。流动性比率=流动性资产/每月支出*100%=100000/2500*100%=40,该比率反映出朱女士一家的流动性资产可以满足40个月的开支,流动性比率过高,资金运用不足。

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保险规划

二、具体的理财规划方案

现阶段除了社保外,仅为孩子购买了教育分红险,还需要为家人购买适当的商业保险作为补充。建议考虑期缴型重大疾病险、寿险和意外保险。一个家庭的商业保险保障应由寿险、健康险和意外险构成,建立全面的保障体系,整个家庭的保障类保险的保费开支控制在9000元左右。

1、现金规划和消费支出规划

教育计划

一般来说,一个家庭保留的现金资产额度应能够维持家庭三到六个月的支出为宜,以便经济来源不善时仍能安全度过。但是朱女士家中留存有10万元的现金和活期存款,资金没有得到合理的利用。根据朱女士每月支出2500元,建议其留存7500元到15000元的现金和活期存款即可,其他的资金可充分用于投资以获得更高水平的收益。

虽说郭女士儿子才3岁,但由于教育费用没有时间弹性和费用弹性,需要提前准备,儿子也是即将上幼儿园的年龄,这笔费用可从家庭月收入中支取,义务教育阶段与高中阶段的教育的费用相对较低也建议从家庭日常结余中支取。

同时建议冯女士申请一张5000元到10000元额度的信用卡,以备家庭应急使用。在一定程度上,债务的合理利用有助于提高家庭资产的规模。

预计15年后读大学,可以准备教育金的时间还比较长。建议建立专门的教育金账户,可从5万元的定期存款中适时赎回4万元,投资到预期年预期年化收益为7%的平衡型基金,到读大学时,大约有11万元资金,再辅助每月投入300元到预期年化收益为5.5%的优质债券基金,读大学时已经累计有8.4万元的资金,用于孩子大学阶段的开支。

从朱女士的资产负债表上可以看出,其家庭资产分布于现金和活期存款、定期存款、国债、企业债、基金、股票、房地产等等,这说明朱女士充分利用投资组合分散投资风险,以获取相对较高的组合收益,这是比较好的,但是在具体的投资比例上有必要做以调整。

养老规划

朱女士现有资产40万元,但是房地产和家电总计20万元,暂时是无法使用的,因此可用于投资的部分也就是其余的20万元。通过风险测试表可以分析出朱女士的投资风格为温和进取型,倾向于短期出资,对投资知识了解一般,因此建议朱女士可以用可投资部分的资金的35%左右投资于股票市场;30%左右用于购买基金和企业债券,这其中可以根据自己的实际情况及个人偏好有选择性的购买指数型基金、债券型基金等;其余部分可以存为定期存款,并根据自己的实际情况购买相应的保险。同时,由于朱女士家庭每月结余3500元,建议将其中的一部分用于购买基金定投,用平摊风险的长期投资方式,可以获取较高的收益。

目前郭女士39岁,预计还有20年左右退休。实际社保替代率为40%左右,收入将在退休之后大大减小。为了避免收入的减少导致生活水平的降低,尽快做好养老金的准备是非常必要的。考虑到家庭的财务情况,建议采用基金定投来预备退休金。开立基金定投账户,定投指数型基金。可以考虑沪深300指数类基金,每月投2000元,作为养老金准备。投资期为20年,预期年预期年化收益率7%,20年后约有104万元资金。

3、教育规划

朱女士的子女现在处于成长期,并未说明具体处于哪个求学阶段,所以,在这里从整体上对朱女士子女的教育金的准备情况进行规划。建议朱女士采用基金定投的渠道和购买教育保险的方式为子女准备教育金,这部分投资的资金来源于为每月结余的资金,具体数额适孩子现在所处的求学阶段而定。

4、风险管理和保险规划

由于朱女士一家每年收入80000元左右,根据保险行业的“双十原则”,即保额为10倍的家庭年收益,保费不超过家庭年收入的10%,这样的保障是比较完备的,而且保费支出也不会成为家庭的财务负担。因此朱女士家庭的年保费支出可在8000元以内,家庭保额可在80万元以内。资料中没有显示朱女士的职业与保障水平,只说明了现在有预付保险费10000元。所以在参保的过程中,要根据已有的保障程度决定再购买哪些保险。

我们在投保保险的时候有一个比较较重要的原则那就是最关键的是要根据自己的实际情况进行各种规划,同时规划方案也要适自身状况的变化而适时调整。

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